記者張銘研

作為銀行業的“長跑冠軍”，風控是寧波銀行穿越周期的核心武器。

風控始終是銀行經營的生命底線。一家銀行能走多遠？很大程度上取決于風控能力的高低。數字化世界，風控已不僅是利潤和風險的黃金分割點，而是利潤、風險、客戶三方面的綜合體。

寧波銀行一直以“控制風險就是減少成本”為風控理念，將風控基因深入經營發展，重視風險管理體系建設，持續升級數智化風控能力。寧波銀行始終恪守這條鐵律，在變局中穩中挺進，更好、更長久地服務于實體經濟。

01戰略思維：風控=降低成本！

近些年來，我國經濟增速逐漸放緩，加上國際貿易摩擦頻發和疫情影響，企業經營不斷出現信息孤島、過度杠桿、監管困難、需求多樣等問題，間接引發各類信貸違約事件。這對行業各金融機構的風險控制都帶來了較大的挑戰，銀行業整體面臨著不良貸款上升的局面。

根據中國銀保監會的數據，2017年我國銀行業整體不良貸款余額為15795億元，此后的幾年里，該指標快速上升，特別是受疫情影響比較嚴重的2020年，整體不良貸款增長率超過了25%。2022年末，銀行業金融機構不良貸款余額3.8萬億元，較年初增加1699億元。不良貸款率1.71%，同比下降0.09個百分點。

很難得的是，在這樣的環境下，寧波銀行的資產質量長期保持優異。自2007年上市以來，寧波銀行碾壓眾多國有大行、股份制商業銀行和城農商行，做到連續15年不良率低于1%。2018年以來，寧波銀行撥備覆蓋率持續連續5年保持在500%以上。

截至2022年9月末，寧波銀行的不良率為0.77%，為上市銀行最優水平，保持在1%以下且長期低于全國和浙江，認定較為嚴格，撥備覆蓋率520.22%，風險抵補能力強勁。受益于發達的區域經濟和成熟的風控體系，寧波銀行足以應對小微企業和外貿企業信用風險高、波動大的特征。

資產質量長期優異的背后是風險戰略引導以及沉淀下來的風險文化。首先，在董事長陸華裕的帶領下，寧波銀行堅持“控制風險就是減少成本”的風險理念；第二，寧波銀行歷任行長多有風險管理條線工作經驗；第三，在風險管理體系上，寧波銀行堅持在統一的授信政策、獨立的授信審批基礎上，持續完善行業研究、產業鏈研究，進而更好地應對經濟周期和產業結構調整。

面向未來，寧波銀行資產質量有望延續優異。原因有三個，一是經營單位均位于經濟發達區域，在信用分化時期，資產質量仍有良好保障；二是2019年以來在自身前瞻性布局以及監管引導下，持續加大不良核銷力度，2022年上半年核銷規模已超2021年全年，與此同時不良凈生成率卻延續下降，這就意味著未來不良率有望繼續下探；三是寧波銀行對公房地產貸款占比較低，受此輪房地產市場調整影響相對較小。

02系統思維：完善的風控體系

健全的風險控制體系不僅對金融機構和企業自身有重大意義外，對整個市場的平穩發展也具有積極作用。伴隨時代發展，重視風險管控體系建設、提升風險管控能力、平衡效益與風險，能夠更好促進金融機構和企業適應國內外形勢的變化，確保持續健康穩定發展。

寧波銀行秉持敬畏市場、敬畏風險的理念，堅守審慎經營的風險管理文化，確保守住銀行經營的風險底線。這種風險文化讓寧波銀行搭建了較為嚴格的風控體系，以底線思維進行風險管理。

作為長期穿越市場周期的風控冠軍，寧波銀行在堅持“控制風險就是降低成本”的核心理念的基礎上，并構建了相對完善的風控體系，包括統一授信、垂直審批、4+N預警機制、獨立回訪等，有效把控了不良風險。

在統一授信方面，申請人每年根據外部經營環境和內部經營需要，結合國家戰略導向、區域經濟特點，寧波銀行制定針對不同條線不同行業、不同類型客戶的授信政策，明確資產投向的重點領域，通過統一的投信政策實施，推動各項業務穩健經營。在申請人授信方面，政策內容包括資產配額策略、質量控制目標、集中度目標以及授信投向政策、客戶準入政策等，并結合當地情況制訂區域授信實施細則，突出不同區域間授信政策的差異性，使政策更貼近當地市場。

在垂直審批方面，寧波銀行推行授信審批官制度，實施垂直化管理。審批權限集中在總行，分行設有審批中心，審批官由總行垂直管理，執行統一的審批標準，從體制上保證審批的獨立性和授信政策的貫徹。

在預警機制方面，寧波銀行建立以大數據預警平臺為基礎、以“4+N”預警和批量為應用的綜合預警管理體系?！?/span>4+N”風險預警體系以“納稅、用電、海關、征信”四項數據監控為核心，以工商、司法、公安、環保、輿情等N項外圍信息為補充，提高授信企業過程管理的效果。

在獨立貸后回訪方面，在客戶提款后，由獨立的回訪團隊進行業務回訪確認，回訪人員需在核實確認客戶貸款意愿、業務要素業務收費等內容的同時，重點核實業務人員是否存在與客戶資金往來、違規收費等內容，有效規避業務辦理過程中員工道德風險。

03成長思維：升級智能數據分析平臺

麥肯錫經驗表明，數字化風控可以提高風險管理的效率效能，使風險活動運營成本降低20-30%。對大多數全球銀行、跨地區銀行和地區性銀行來說，風險管理蘊藏著諸多良機。在金融數字化轉型的大環境下，快速提升數字化風控能力已成為各家銀行發展的共同發力點，深度挖掘多層級審核、大數據風控、投資者權益保護等環節風控價值。

工欲善其事必先利其器。智慧風控被視為銀行“定海神針”。2022年，寧波銀行在全行“數字化經營”的總體戰略和框架下，為了提升智能化水平，全面升級智能數據分析平臺，將數據分析真正融入銀行管理，進一步完善寧波銀行全面風險管理體系，提升全面風險管理能力。

事實上，作為最早布局智能風控的城商行，寧波銀行在2016年就起開始打造以行內數據和外部數據為核心的大數據風險預警體系，大幅提升貸前、貸中、貸后各項決策的科學性。新數據中心和原有的數據中心組成雙活架構，讓寧波銀行的系統支撐能力顯著增強，業務連續性更有保障，為各項業務持續發展提供有力支撐。

寧波銀行全新的大數據分析平臺，在架構性能、監測場景、應用效能三個方面得到了明顯提升，構建自主性更強，應用更落地的數據分析平臺，實現不同系統之間數據分析成果的互聯互通及融合挖掘，達到建模更便捷、排查更全面、應用更流暢的效果。

全新的大數據分析平臺的無代碼建模、可視化展示、移動輕應用等功能讓數據使用更便捷、更智能、更安全。該平臺應用于寧波銀行業務、產品、客戶等多維度下的分析場景，更深入地挖掘數據價值，以數據為依據指導業務決策，實現真正的“讓數據說話”。

寧波銀行重視數據資源合規引進和治理，搭建風險數據集市，提升數字化風控能力；該行通過深挖數據價值，持續建設以對公“4+N”預警、個人預警和批量預警為支撐的綜合預警管理體系，建設大數據監測平臺；同時持續推進反欺詐建設，搭建反欺詐機器學習平臺，提升欺詐風險攔截能力；而在零售業務條線上，公司深化零售內評建設和應用，完成零售內評模型體系的全面驗證，提高內評模型精準性。

這是寧波銀行對一站式數據分析平臺的一次重要嘗試與探索，同時也為城商行迎接全面智能化時代提供了良好的借鑒。

升級智能風控是金融科技賦能銀行的創新成果，對寧波銀行未來穩健發展，具有重大而深遠的意義。對寧波銀行來說，數字化風控在提高風險管理的效率效能的同時可有效降低運營成本，通過動態風險定價和限額設置，做到實時決策、信貸申請和信貸審批，還可改善客戶體驗。

展望未來風險始終存在，風控如何護航整個銀行業數字化轉型和國家社會健康穩定發展，是值得各方共同思考的命題。因此，風控永無止境，智能風控更是不斷迭代、持續優化的過程。寧波銀行以戰略思維垂直管理風險，以系統思維平行管理風險，以創新思維迭代風險管理能力。時代造就寧波銀行，寧波銀行回饋時代，長期價值的釋放如巨鯨深淺，終將躍水而出。