以城商行、農商行為代表的中小銀行是我國銀行體系中的重要組成部分，4000多家中小銀行在數量上占比超過99%，在資產規模上占全部商業銀行的30%，在服務實體經濟和中小微企業方面發揮著重要作用，它們是銀行體系服務實體經濟的毛細血管，是疏通金融體系流動性向實體經濟傳導的重要渠道。今年以來，監管層先后通過定向降準、多渠道支持中小銀行資本補充等途徑幫助中小銀行緩解疫情沖擊、加快改革發展，足以顯示國家對中小銀行發展的高度重視。近年來，隨著利率市場化的深入推進、互聯網金融的快速崛起以及國內經濟逐步由高增長階段步入高質量發展階段，中小銀行所面臨的經濟環境、市場環境、監管環境都發生了深刻變化，再疊加今年以來疫情的沖擊，其經營壓力巨大，轉型迫在眉睫。與此同時，疫情時代下，中小微企業生產經營同樣遭受巨大沖擊，資金鏈極易發生斷裂，其融資難題亟待解決，國家已密集出臺一系列政策幫助中小微企業緩解資金難題，目前已取得一定效果，但還需進一步強化。在當前形勢下，中小銀行票據服務中小微企業是最好工具，中小銀行擁有最廣泛的中小微企業客戶，其為中小微企業服務符合定位要求，能夠得到監管部門大力支持，不僅有利于自身轉型發展，同時可以響應國家政策，較好地緩解中小微企業融資難融資貴問題，可謂是“一舉多得”。本文以33家上市城市商業銀行及農村商業銀行作為中小銀行代表，選取的是它們2017年到2019年的數據。通過整理數據可以發現，在票據承兌業務方面，從2017年到2019年，33家上市中小銀行的承兌余額整體呈現上升趨勢。城市商業銀行2019年較2017年票據承兌余額上升了35.84%，其中2018年數額相對2017年僅小幅上升，但在2019年，票據承兌余額明顯上漲。2017年承兌余額為10751.92億元，2018年承兌余額為11093.69億元，同比上升3.18%，2019年承兌余額為14605.68億元，同比上升31.66%。2017-2019年，城市商業銀行承兌余額占全市場票據余額的比例分別為10.99%、9.28%、11.47%。農村商業銀行在這三年中的票據承兌余額的整體情況與城市商業銀行情況相似，即從2017年到2018年經歷了小幅上升后，在2018到2019年間大幅上漲。農村商業銀行從2017年到2019年的承兌余額分別為676.51億元、761.91億元和1118.89億元，占全市場承兌余額的比例分別為0.69%、0.64%、0.88%，2018年承兌余額同比2017年上升12.62%，2019年同比2018年則上漲了46.85%。在票據貼現業務方面，從2017年到2019年，33家上市中小銀行的貼現余額總體呈現上漲趨勢，其中農村商業銀行上漲勢頭更為強勢。從2017年到2019年，城市商業銀行的貼現余額分別為2635.11億元、3231.04億元和3283.21億元，占全市場貼現余額的比例分別為6.33%、4.84%、4.01%，2018年貼現余額較2017年同比上升了22.62%，但2019年到2018年僅同比增加1.61%。與城市商業銀行不同，農村商業銀行三年內貼現余額大幅上漲。從2017年到2019年的貼現余額分別為459.35億元，612.34億元和1036.11億元，占全市場貼現余額的比例分別為1.10%、0.92%、1.27%。與2017年相比，2018年貼現余額有明顯的增加，增幅為33.31%，在隨后一年里上升勢頭仍然強勢，2019年相比2018年增幅高達69.21%，是上年增幅的兩倍。2019年較2017年，農村商業銀行貼現余額上漲了125.56%。在票據買入返售業務方面，從2017年到2019年，33家上市中小銀行的買入返售業務規模大幅減少，2019年達到三年的最低值。城市商業銀行三年中買入返售的整體情況是先增加后減少。從2017年到2019年的買入返售余額分別為403.59億元、542.31億元和20.24億元，2018年較2017年同比上升34.37%，而在2019年，該項數據大幅下跌，跌幅高達 96.27%。農村商業銀行三年中買入返售的整體情況也呈現出大幅下跌的趨勢。從2017年到2019年的買入返售余額分別為139.80億元、29.42億元和12.02億元，2018年同比2017年跌幅巨大，下降了78.95%，2019年比2017年跌幅更大，達到了91.40%。在票據賣出回購業務方面，城市商業銀行三年中賣出回購業務規模先上升再回落。2017年到2019年的賣出回購余額分別為563.99億元、2626.51億元和605.10億元，2018年同比增幅高達365.70%，2019年同比下降76.96%，僅比2017年增加了7.29%。農村商業銀行三年中賣出回購余額呈先上升后下降的趨勢。從2017年到2019年的賣出回購余額分別為60.80億元、87.65億元和75.99億元，2018年同比上升44.17%，2019年同比下降13.31%，但與2017年相比上漲了24.98%。在票據業務創新方面，自票交所建立后，中小銀行票據業務創新速度明顯加快。2017年以來，區塊鏈技術在金融領域的應用研究如火如荼。2017年1月3日，浙商銀行基于區塊鏈技術的移動數字匯票產品上線，并完成首單交易；2017年3月15日，贛州銀行票鏈上線，11月份，江蘇銀行應用“區塊鏈”技術成功辦理票據跨行貼現業務。2018年以來，部分中小銀行陸續開始推出“極速貼現”或“在線貼現”等創新產品，提升企業票據貼現體驗感，極大地提高了企業票據貼現融資效率。部分城商行也積極探索通過票據產品服務小微和綠色企業的創新，如九江銀行在全國率先成立綠色票據貼現中心，通過票據業務加大對綠色企業的支持力度。2019年票交所“票付通”業務上線后，江蘇銀行攜手國網商城成為“票付通”業務首批上線機構，有利盤活小微和民營企業的高信用等級票據，緩解融資難、融資貴問題。就票據市場總體發展情況而言，2017年，票據市場保持嚴監管態勢，在金融去杠桿、去影子銀行、銀保監會“三三四”文件出臺、稅改58號文、流動性管理新政等多重因素疊加影響下，票據業務規模一度萎縮；2018年，由于中小微企業融資難題亟待解決，再加上再貼現額度多次提升，票據業務有所回升；2019年，在票據套利、監管部門對增加小微企業信貸規模提出硬性要求、貨幣環境逐漸寬松的影響下，票據業務繼續保持較快增長。在這一大環境下，中小銀行票據業務的發展基本與市場步調保持一致，在最近三年中，無論是承兌余額還是貼現余額，都保持了較快增長。但值得注意的是，33家上市中小銀行資產總額在全國銀行業金融機構中占比為8.16%，負債總額占比為8.24%，2019年底承兌余額占全市場承兌余額的比例為12.35%，貼現余額占全市場貼現余額的比例為5.28%，可以看出33家中小銀行貼現余額占比相對較低，與其整體體量還存在一定不匹配；目前全國性股份制銀行承兌／貸款普遍在10%以上，貼現／貸款普遍在4%以上，而部分中小銀行還遠未達到該比例，票據業務在信貸業務中的占比仍然偏低?？偟膩砜?，中小銀行票據業務仍然具有較大增長潛力，其對票據業務的重視程度應該得到提升。近年來，我國經濟發展步入新常態，GDP增速放緩，經濟結構將發生巨大變化，銀行業與實體經濟聯系緊密，必然受到較大影響；伴隨著利率市場化的深入推進，存貸利差逐漸縮小，中小銀行的主要利潤來源受到挑戰；互聯網金融快速崛起，加劇了金融市場的競爭，大量存款轉移到互聯網金融市場，攪動了中小銀行原本穩定的存款來源，增加了其負債成本；2019年，包商事件持續發酵，導致同業流動性分層現象加劇，增加了中小銀行資金成本。在以上背景下，中小銀行轉型迫在眉睫。未來，中小銀行經營應回歸本源、支持實體經濟尤其是中小微企業，服務好新興產業，堅持屬地服務的經營原則，走差異化競爭之路，逐步優化收入結構，合理壓降成本，向輕型化、集約化、精細化方向轉型。而發展票據業務可以很好地推動中小銀行向以上方向轉型，促進中小銀行改革發展。發展票據業務有利于中小銀行更好地服務中小微企業。服務實體經濟是金融的根本使命，經濟是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。中小銀行曾一度通過同業業務快速擴大了自身的規模，但這一過程也積累了大量的風險，影響了資金向實體經濟傳導的效率，從而削弱了金融合理配置資源功能的發揮。當前，中小銀行轉型要回歸本源，支持實體經濟發展。票據與實體經濟聯系密切，其在真實貿易背景中產生，企業只需要向銀行交納一定比例的保證金，便可以開出銀行承兌匯票進行支付結算，從而加快了商品流通和資金流轉，有利于企業減少應收賬款，提高資金周轉率。當企業資金緊缺時，還可以將手中的票據進行貼現，或者打包后以標準化票據的形式來融資，由于票據代表的多是銀行信用或大企業信用，通過票據融資可以幫助企業拓展融資渠道、降低融資成本。特別是中小銀行的大量客戶為中小微企業，在疫情沖擊下，中小微企業生存環境嚴重惡化，迫切需要銀行資金支持，通過票據業務可以有效地幫助中小企業通過大企業信用進行融資，從而推動供應鏈金融的發展，更好地解決中小企業融資難融資貴問題。發展票據業務有利于中小銀行支持新興產業發展。在經濟高質量發展時代，新興產業蓬勃發展，特別是今年以來，在一些傳統行業受新冠肺炎疫情嚴重沖擊的影響下，以數字經濟為代表的新動能快速增長，5G網絡、數據中心等新型基礎設施建設加快推進，為我國經濟穩步復蘇提供了強有力的支撐，可以預見，新經濟必將成為未來引導中國經濟發展的主要力量。中小銀行要逐步適應經濟發展新常態，向新興產業配置更多的資金，支持新經濟發展。與傳統制造業企業不同，很多新經濟企業可抵押固定資產占比較少，資產結構中更多的是知識產權等無形資產，而目前銀行對于無形資產估值的技術體系還未發展成熟，再加上這些企業往往都成立時間不長，沒有足夠的財務數據可供參考，因此通過貸款支持新興產業不僅存在很多困難同時也會增長銀行信用風險。通過票據業務，中小銀行對新經濟企業的信用評估由強調企業規模、可抵押資產價值、財務數據等轉向核實票據背后的真實貿易背景以及核心企業的信用水平，從而能夠有效地提高銀行資金在新興行業中的配置，實現對新興行業的精準滴灌，真正成為新經濟堅定的服務者。發展票據業務有利于形成差異化競爭。當前，中小銀行經營方式、范圍、業務內容、管理方法高度趨同，在利率市場化和金融嚴監管的大背景下很難與大型銀行競爭，因此中小銀行參與市場競爭最重要的是集中資源深耕優勢領域，實行精細化管理，打造知名度高的精品業務品牌，實現“換道超車”，精品品牌形成后會提高銀行的知名度，也會帶動其他業務的增長。票據業務作為一種相對獨立的金融業務體系，兼具信貸屬性和資金屬性，一體化專業經營有利于整合資源發揮規模效應，整體規劃票據全產品體系，形成業務品牌，提高票據經營綜合競爭力，并促進中小銀行集約化、精細化轉型。發展票據業務有利于提高中小銀行中間收入，優化收入結構。在利率市場化的大背景下，存貸款利差減小趨勢是不可逆轉的，對中小商業銀行來說，非息收入是檢驗其轉型質量和速度、轉型創新度的標尺，提高中間收入占比有利于中小銀行增加收入來源渠道，提高收入穩定性。票據承兌、票據管理、票據托管、票據經紀、標準化票據存托均屬于中間業務，票交所建成后，隨著票據市場的不斷成熟，未來還會不斷涌現出更多的創新中間業務，中小銀行通過做大做強上述業務，可以有效增加中收，提高自身的綜合金融服務能力。2020年以來，突如其來的疫情對我國經濟的正常運行產生了巨大影響。從經濟總量來看，2020年第一季度GDP為206504.3億元，同比減少6.8%，第二季度GDP為250110.1億元，同比增加3.2%，上半年累計增速為-1.6%。從工業來看，1-6月，PPI分別同比增長0.1%，下降0.4%、1.5%、3.1%、3.7%、3%，6月份開始降幅有所收窄；1-6月，制造業采購經理指數分別為50.0%、35.7%、52.0%、50.8%、50.6%、50.9%，已經連續4個月處于榮枯線上方。從固定資產投資來看，上半年，全國固定資產投資同比下降3.1%，降幅呈逐月收窄態勢。其中，第一產業投資同比增長3.8%，第二產業投資下降8.3%，第三產業投資下降1.0%。從消費來看，上半年，社會消費品零售總額172256億元，同比下降11.4%，4-6月份，社會消費品零售總額分別同比下降7.5%、2.8%、1.8%，降幅總體呈收窄態勢。從對外貿易來看，上半年，我國貨物貿易進出口總值14.24萬億元，同比下降3.2%。其中，出口7.71萬億元，下降3%；進口6.53萬億元，下降3.3%?？傮w來看，一季度，疫情開始蔓延，政府采取了強有力的措施控制疫情，限制民眾出行，在一段時間內使得國內生產幾乎停擺，經濟損失巨大；之后，隨著疫情防控工作的有力推進，國內疫情逐步得到有效控制，特別是第二季度以來，復工復產快速推進，社會生產基本恢復正常，社會經濟逐漸得到恢復，但由于仍然有零星疫情病例出現，二季度未出現報復性消費，全球疫情仍在擴散，還未得到有效控制，外部環境仍存在較大不確定性，因此預計后續國內經濟恢復仍面臨較大壓力。相比實力雄厚、抗風險能力強的大型企業，中小微企業在此次疫情沖擊中受到的影響更大，很多企業面臨最直接的生存危機。首先，疫情防控期間，社會生產生活幾乎停擺，眾多小微企業營業收入銳減，但是員工工資、社保、稅費、租金等均為剛性支出，其自身往往沒有充足的資金儲備，也很難從銀行獲得貸款，企業資金流極易出現斷裂。其次，隨著疫情逐漸得到控制，社會生產開始有序恢復，小微企業用工復工難問題尤為突出，而且由于小微企業廣泛分布于批發零售、外貿、交通運輸、住宿餐飲、文化旅游、建筑施工、勞動密集型制造業等受疫情持續沖擊較大的行業，它們還面臨著支出剛性但需求恢復緩慢、產出增加但訂單具有較大不確定性、物流發貨逐步恢復但回款時間延長，需求鏈不振、資金鏈緊張、供應鏈不暢等問題，加之原本就面臨的經濟下行壓力，小微企業經營持續承壓，信心普遍不足。最后，受疫情影響，長時間停減產使許多企業的客戶和訂單嚴重流失，供應鏈不暢可能面臨各要素重組與替代，原有業態因疫情影響可能加速調整、替代與出清，小微企業在這一過程中面臨著更多的不確定性。中小微企業是數量最大、最具活力的企業群體，是我國經濟的重要組成部分，其貢獻了我國50%以上的稅收、60%以上的GDP、70%以上的技術創新、80%以上的城鎮勞動就業和90%以上的企業數量，它們的健康發展對我國經濟體系的平穩運行和可持續增長至關重要。為了切實解決中小微企業生產經營面臨的難題，主要是融資難題，銀保監會、中國人民銀行、財政部等部門從疫情爆發以來密集出臺了一系列財政金融政策，也足以顯示監管部門對中小微企業發展的高度重視。在財政政策方面，2月，財政部、稅務總局提出階段性降低小規模納稅人增值稅征收率，并且從2020年2月起，各省份可以對中小微企業的養老、失業、工傷保險的三項社保的單位繳費實行免征，免征的期限不超過5個月。4月，按照3月31日國務院常務會議部署，財政部要求國家融資擔?；?020年新增再擔保業務規模不得低于4000億元，投資10家支農支小成效明顯的地級市融資擔保機構，對100萬元以下的免收再擔保費，100萬元以上的要減半征收。要求政府性融資擔保行業減半收費，將綜合融資擔保費率降至1%以下。確保2020年新增的支農支小業務占比不得低于80%。允許符合條件的創業擔保貸款展期。研究進一步增加支持群體、降低進入門檻，將受疫情影響的重點群體納入支持范圍。預計2020年將新增支持100萬個人創業者、1萬家小微企業，增長的幅度會比上年增長50%以上。在金融政策方面，2月，人民銀行按照國務院第83次常務會議要求，增加的再貸款、再貼現額度共計5000億元，支農、支小再貸款利率從原來的2.75%下調0.25個百分點至2.5%。3月1日，中國銀保監會等五部委聯合發布《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》，要求“商業銀行對符合條件、流動性遇到暫時困難的中小微企業貸款，給予臨時性延期還本付息安排”。3月31日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議。會議指出，一是增加面向中小銀行的再貸款再貼現額度1萬億元，進一步實施對中小銀行的定向降準，引導中小銀行將獲得的全部資金，以優惠利率向量大面廣的中小微企業提供貸款，支持擴大對涉農、外貿和受疫情影響較重產業的信貸投放。支持金融機構發行3000億元小微金融債券，全部用于發放小微貸款。二是引導公司信用類債券凈融資比上年多增1萬億元，為民營和中小微企業低成本融資拓寬渠道。三是鼓勵發展訂單、倉單、應收賬款融資等供應鏈金融產品，促進中小微企業全年應收賬款融資8000億元。在一系列政策的推動下，中小微企業貸款規?？焖僭黾?，貸款成本得到有效降低。在貸款規模方面，根據央行發布的《2020年二季度金融機構貸款投向統計報告》顯示，二季度末，普惠小微貸款余額13.55萬億元，同比增長26.5%，增速比上季末高2.9個百分點；上半年增加1.97萬億元，同比多增7539億元。在貸款利率方面，6月新發放普惠小微貸款，平均利率為5.08%，比去年年底下降80個基點。向實體經濟讓利和補充資本是2020年中小銀行最重要的兩個關鍵詞。2020年上半年，在一系列政策的推動下，銀行業通過向受疫情影響較大的關鍵企業提供低息貸款、允許部分流動性暫時遇到困難的企業延期還本付息等措施向實體企業持續讓利。讓利必然伴隨著利潤的下滑，再疊加不良資產認定加大、貸款撥備提高，上半年銀行業凈利潤降幅較大。根據銀保監會發布的最新數據，上半年，我國商業銀行累計實現凈利潤1.0萬億元，同比下降9.4%；平均資產利潤率為0.83%，較上季末下降0.15%。截至8月12日，在今年上半年可對比凈利潤指標的120家銀行中，有78家出現負增長，其中7家銀行凈利潤降幅超過50%，遼陽銀行和延邊農商行降幅均超過了80%，凈利潤分別同比下降了88.21%和84.96%。此外還有24家銀行的凈利潤增長率在個位數徘徊，兩位數增長的銀行較為少見。由于疫情對實體經濟產生巨大沖擊，銀行業在利潤下滑的同時還伴隨著資產質量的進一步惡化。二季度末，商業銀行的不良貸款率攀升到近幾年來的一個高點，不良貸款率較一季度末環比上升3個bp到1.94%，不良貸款余額2.74萬億元，環比增加了1243億元。向實體經濟增加貸款要求充足的資本保障，不良貸款規模的增加會消耗更多的銀行資本，因此當前以及未來商業銀行尤其是中小銀行都會面臨著巨大的資本壓力。銀保監會發布的最新數據顯示，截至二季度末，商業銀行核心一級資本充足率為10.47%，一級資本充足率為11.61%，資本充足率為14.21%，較上季末分別下降0.41%、0.34%、0.31%，城商行和農商行的資本充足率分別為12.56%、12.23%，進一步逼近10.5%的監管紅線，可以看出中小銀行迫切需要補充資本。監管部門早已預料到此種情形，進入2020年以來，已多次提出要多渠道補充中小銀行資本金，并宣布已經制定中小銀行深化改革和補充資本的工作方案，7月1日，更是決定允許地方政府依法依規通過認購可轉換債券等方式，探索合理補充中小銀行資本金的新途徑。從多種政策綜合來看，幫助中小銀行補充資本最根本的目的還是保證中小銀行信貸投放能力，為實體經濟提供更多資金支持。6月17日召開的國務院常務會議進一步提出要部署引導金融機構進一步向企業合理讓利助力穩住經濟基本盤，要通過引導貸款利率下行、實施中小微企業延期還本付息、減少收費等一系列政策推動金融機構全年向各類企業合理讓利1.5萬億元?？梢灶A見，未來一段時期，支持實體經濟尤其是中小微企業仍將是中小銀行最重要的任務，盡管中小銀行資產比例不到銀行業三分之一，普惠小微貸款占比超50%，但是服務中小微企業任務仍然艱巨，短期內盈利可能還將進一步減少，不良貸款率可能會持續攀升，在信貸投放和管控風險之間如何權衡將是中小銀行需要思考的重大問題。疫情時代下，中小微企業生產經營面臨巨大挑戰，融資難融資貴問題更加突出，迫切需要資金支持。與此同時，復雜多變的經濟形勢對中小銀行經營提出了更高的要求，中小銀行轉型迫在眉睫。此時，中小銀行通過發展票據業務服務中小微企業正當其時，可以發揮“四兩撥千斤”的作用，不僅助力中小微企業更好地應對疫情沖擊，恢復正常經營，而且能夠響應國家政策，獲得監管部門支持，有利于推進自身轉型進程。（一）票據服務中小微企業可以發揮“四兩撥千斤”作用相比股票、債券等融資工具，票據更“接地氣”，業務受眾包括大中小各類型企業，是發展普惠金融的重要金融工具,發揮好票據全功能作用完全可以在服務中小微企業方面發揮“四兩撥千斤”作用。大型企業在市場中擁有較高的話語權，在采購中往往不愿直接支付現金，而是將票據支付給上游中小微企業，因此中小微企業手中持有大量票據。根據票交所發布的《2019年票據市場運行情況》顯示，2019年末，出票人為中小微企業的票據承兌余額占比為69.84%，貼現申請人為中小微企業的票據貼現余額占比為81.39%，可以看出，中小微企業是票據市場的重要組成部分，票據也是中小微企業廣泛使用的重要金融工具。中小微企業可以使用票據進行支付結算，避免直接使用現金，實現延期支付，緩解資金緊缺難題，電子票據推廣后，票據便利性和安全性大大增強，支付結算功能得以強化。中小微企業通過票據貼現可以借助銀行或大企業信用進行融資，同等金額的票據貼現價格遠低于流動資金貸款價格，并且審批放款過程相對簡單、融資效率更高，從而可以降低其融資成本。2019年12月，中小微企業票據貼現平均利率為3.29%,比貸款基準利率低106BP，比12月一年期LPR低86BP。票據市場能夠有效聯接貨幣政策和實體企業、特別是中小微企業，通過再貼現可以實現對實體企業的精準滴灌，未來，隨著供應鏈票據平臺、標準化票據等創新業務上線運行，中小微企業應收賬款的規范性、周轉率和融資可得性將進一步提高，從而更好地幫助中小微企業渡過疫情難關。中小銀行發展票據業務服務中小微企業有諸多優勢，可以實現多方共贏。首先，相比大型銀行，中小銀行擁有更多的中小微企業客戶，往往更能深入了解它們的融資需求，也更有動力支持它們渡過難關、平穩發展；同時，中小銀行的主要客戶往往集中在當地，通過票據業務支持當地中小微企業發展不僅符合中小銀行屬地服務的定位要求，也能彌補大型銀行覆蓋空白，增加票據服務的廣度和深度。其次，當前，國家高度重視中小微企業融資問題，對小微企業信貸規模提出了硬性增長指標。中小銀行授信、風控體系還不夠成熟，向小微企業貸款需要承擔較大的信用風險，票據通常由銀行或者大型企業承兌，有專門的法律規范，付款有保障，發展票據貼現可以在滿足信貸規模增長要求、為小微企業提供資金支持的同時有效管控風險。最后，中小銀行正處于重要轉型機遇期，發展票據業務可以幫助中小銀行回歸本源、更好地服務實體經濟，服務新興產業，打造差異化優勢，優化收入結構等，有助于推進其轉型。中小銀行當前發展票據業務響應國家政策，有再貼現加持，能夠得到監管部門大力支持，可有力推進其轉型進程，可謂正當其時。（三）中小銀行應提升票據業務行內地位，實現一體化經營首先，疫情時代，票據業務將在服務實體經濟和促進中小銀行轉型方面發揮重要作用，理應受到足夠重視。中小銀行應將票據業務納入全行整體戰略規劃，明確票據業務發展定位，為票據業務的經營做好頂層設計。其次，票交所成立后，轉貼現市場信息更加透明化，市場交易更加充分，獲取超額收益更加困難，客觀上要求銀行統籌直貼票源和二級市場交易，使票據業務前端和后端更好地聯動起來。票據是集支付、結算、融資、投資、交易、調控功能于一體的金融工具，其全功能作用的發揮需要依靠一體化經營來實現，一體化經營能夠統籌全行票據資源，提高決策效率，只有這樣，銀行才能真正為企業客戶提供綜合性票據服務方案，才能在激烈的市場競爭中持續保持競爭力。第一，中小銀行應盡快對其中小微企業客戶所屬行業、資信情況等進行梳理，做好票據評級尤其是商票評級工作，在保證風險可控的情況下適度擴大可承兌出票人范圍、放寬可貼現票據條件，重點對如先進制造業、數字經濟產業、綠色產業等國家支持、行內重視行業內中小微企業提供資金支持。第二，中小銀行對當地產業有深入了解，應針對當地的重點行業設計供應鏈票據模式，將票據全產品體系嵌入企業的日常生產經營環節中，選擇當地的大型企業主動上門營銷，普及票據知識，宣傳供應鏈票據模式，積極發揮供應鏈核心企業的帶動作用，由核心企業引導上下游中小微企業在日常交易中使用票據支付，培養企業票據使用習慣，推進應收賬款票據化；針對核心企業開出的商票應加快研究落實商票貼現授信辦法和辦理流程，設置商票貼現專項額度，為核心企業商票提供保貼等服務。第三，針對符合條件的中小微企業，在授信規模中增加票據承兌、貼現比例，適當降低承兌保證金比例，降低承兌手續費率，提升轉貼現市場交易能力，爭取降低行內資金成本，為適度降低貼現利率提供前提，進一步優化票據業務系統，通過“秒貼”“票據池”等業務為客戶提供更加暢通、便捷、高效的貼現服務，幫助企業更好地管理和運用票據資產，靈活選擇票據融資方式，有效降低企業財務成本，提高資金使用效率。第四，依托上海票據交易所“票付通”產品為企業供應鏈支付提供更便捷的一體化線上服務，依托“貼現通”產品為更多的中小微企業提供貼現資金，幫助它們解決融資難題。第五，中小銀行可以協助中小微企業通過商業匯票信息披露平臺查詢票據承兌信息，從而幫助它們更好地識別和降低票據風險。標準化票據將債券市場資金引入了票據市場，有助于解決現有票據市場流動性斷層問題，提升了票據市場風險防范能力，是票據標準化面臨制度障礙情況下票據“非標”轉“標”的有益探索。標準化票據為中小企業融資提供了新的渠道，中小企業將票據貼現給銀行后，銀行作為原始持票人可以將票據直接或者經由票據經紀機構交給存托機構以發行標準化票據向貨幣市場或債券市場融資，中小銀行在這一過程中可以擔當原始持票人，未來也可以嘗試經紀機構和存托機構的角色，通過標準化票據這一渠道，疏通了金融市場與實體經濟之間的傳導渠道，有助于補充中小銀行流動性和緩解中小企業融資難題。中小銀行應充分利用好標準化票據這一渠道，將前端承兌、貼現與其良好銜接，提升票據業務一體化經營能力，增強服務中小微企業水平，保證資金真實有效地傳導到實體經濟。供應鏈票據平臺依托于電子商業匯票系統，與各類供應鏈金融平臺對接，為企業提供電子商業匯票的簽發、承兌、背書、到期處理、信息服務等功能。通過供應鏈票據平臺簽發的電子商業匯票簡稱供應鏈票據。供應鏈票據是推動應收賬款票據化的重要途徑之一，有利于優化企業應收賬款結構，提高應收賬款周轉率，同時供應鏈票據信息均由供應鏈金融平臺監管，可以最大程度上保證票據的真實貿易背景，保證票據真正服務于實體經濟。供應鏈票據是幫助銀行切入產業鏈的有力工具，由于供應鏈平臺可以更好地整合與交易相關的資金流、物流、信息流，銀行可以通過供應鏈平臺收集到更充分的相關信息，從而在保證風險可控的條件下為更多中小企業提供融資服務。中小銀行應積極完善系統，為開通供應鏈票據業務權限做好充足的準備，爭取早日接入供應鏈票據平臺，為平臺上的中小企業提供貼現資金支持。（七）中小銀行發展票據業務要發揮好金融科技的關鍵作用金融科技是未來票據產品創新的基礎，是票據更好服務中小微企業的關鍵。中小銀行應逐步加強票據IT體系建設意識，認識到票據IT體系是票據IT系統的根本和基礎，既要注重對系統本身的建設，同時也要重視其他配套環節的跟進；加快明確統一的票據IT架構標準，積極投入行內資源，建設完整的全流程票據管理系統，優化完善互聯網信息安全風險防范機制，降低系統技術風險；提高業務辦理效率，為中小微企業客戶提供“秒貼”“票據池”等服務，提升用戶體驗；優化升級系統，積極對接票交所票付通、貼現通、供應鏈票據平臺系統，逐步滿足標準化票據業務系統要求；通過區塊鏈、大數據、人工智能等科技手段發現和把握中小企業經濟資金信息規律，探索創新票據產品，實現票據業務精細化管理，保障票據支持實體經濟發揮最大效能。向中小微企業提供資金往往面臨著較大的信用風險，因此如何更好地管控風險是中小銀行票據服務中小微企業需要思考的重要問題。中小銀行要加快建設智能風控系統，通過數據分析、資產評級、智能授信審批、實時監測、跟蹤督辦及風險預警，實現對中小微客戶信用的精準掌握以及市場風險的快速識別，促使風控體系實現全方位、多維度覆蓋，保證系統的可延展性與適應性。實現精準授信首先要高度重視數據搜集工作，數據是一切分析的基礎，要從客戶、賬戶、機構、行業、產品等多個維度廣泛收集數據，銀行可根據電子交易平臺信息、物流信息、資金流信息等互聯網大數據建立客戶授信評級模型，運用模型構建、報表分析、外部信息查詢、系統自動識別等多種方法，通過豐富的信息綜合判斷授信對象的信用狀況，授予其一定的信用額度，并根據客戶的用信狀況、存款記錄、評級情況等因素，實時調整授信額度和期限，以實現授信動態化。其次，要結合中小微企業特點設計風險管理模型，運用大數據等手段提高風險定價能力，適當增加風險容忍度，確保票據能夠服務到更多中小微企業。中小銀行票據服務中小微企業若有工信部門、人行、財政、銀監、稅務、保險、擔保公司等多方支持，則可最大限度發揮票據全功能作用，支持中小企業有序恢復正常生產經營。建議由工信部門牽頭負責提出并協商其他相關部門按照“政策有支持、短期可償還、發展有希望”的原則確定支持發展企業白名單以及票據實施目標、擔保、貼息及風險處置一整套綜合方案，通過財政、國家融資擔?；?、省級融資擔?；鸬葯C構針對白名單中小企業開展票據承兌擔保、票據貼現貼息工作，并嘗試將財政資金對接類再貼現業務，稅務部門在這一過程中要針對白名單企業和商業銀行做好減稅免稅工作，人民銀行要做好再貼現支持工作，財政部門、保險公司應與銀行共同協商擬定風險救濟方案，從而讓更多的中小企業切實享受到票據承兌貼現帶來的好處，并幫助中小銀行降低支持成本、更好管控風險。
